Gdy postanawiamy wziąć kredyt, musimy podjąć kilka ważnych dla zobowiązania decyzji. To, co należy przemyśleć, to przede wszystkim kwota i długość okresu kredytowania. Często rodzaj rat i oprocentowania spadają na dalszy plan, jednak są to kwestie równie istotne. O ile mamy możliwość, powinniśmy wybrać świadomie, więc postaramy się dziś przybliżyć bardziej ten temat.
Na czym polegają raty?
Raty są to okresowe (zwykle comiesięczne) koszty uzyskanego kredytu czy pożyczki. Składają się z dwóch części: raty kapitałowej i raty odsetkowej. Pierwsza z nich jest to część pożyczonej od banku kwoty. Druga część to kwota dodatkowa, zależna od oprocentowania kredytu, która stanowi głównie zarobek dla banku. Sposób ich spłaty jest ściśle określony harmonogramem, załączonym do umowy kredytowej. W wielu przypadkach kredytobiorca może wybrać najkorzystniejsze dla niego warunki kredytowania. Wysokość comiesięcznej spłaty zależy przede wszystkim od: kwoty całości kredytu, okresu zobowiązania, oprocentowania, rodzaju rat.
Jakie są rodzaje rat?
Wybór rodzaju rat może mieć istotny wpływ na łączny koszt naszego zobowiązania. Aby dobrze podjąć tę decyzję, musimy być świadomi, w jaki sposób działają poszczególne sposoby wyznaczania rat. Wyróżniamy dwa główne rodzaje: raty równe i raty malejące. Skupimy się dziś na najistotniejszych kwestiach, natomiast jeśli jesteście ciekawi szczegółów, to raty równe i malejące porównuje top-kredyty.pl.
Raty równe
Raty równe to najczęściej wybierany przez kredytobiorców rodzaj spłaty zobowiązania. Jest to podyktowane dwoma głównymi powodami. Po pierwsze, dla banków ten rodzaj rat jest określany jako mniej ryzykowny. Wynika to z tego, że wysokość rat w początkowej fazie jest sporo niższa, niż przy ratach malejących, a to znacznie wpływa na zdolność kredytową. Po drugie, mniej obciążają domowy budżet kredytobiorcy. Nie znaczy to jednak, że wysokość raty pozostanie taka sama przez cały okres trwania umowy. Na wysokość rat wpływa również tzw. stawka WIBOR. Jest to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom. Ustalana jest ona każdego dnia, a jej spadek lub wzrost może spowodować obniżenie, lub podwyższenie raty kredytu.
Istotą rat równych jest to, w jaki sposób spłacamy zobowiązanie. W początkowej fazie lwią część raty stanowią odsetki, a niewielki ułamek to kapitał. Im bliżej końca okresu kredytowania, tym bardziej ta proporcja się zmienia. Odsetki są każdorazowo naliczane od kwoty pozostałej do spłaty, a kapitał doliczany jest w taki sposób, by całościowo rata została taka sama.
Raty malejące
Raty malejące są w ogólnym rozrachunku sporo tańsze, niż raty równe. Są jednak rzadziej wybierane, przede wszystkim dlatego, że są bardziej wymagające pod względem oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Część kapitałowa takiej raty jest z góry wyznaczona, poprzez podzielenie kwoty kredytu na ilość miesięcy zobowiązania. Natomiast odsetki są naliczane od zmniejszającego się co miesiąc kapitału pozostałego do spłaty. Co za tym idzie, początkowo raty te są dużo większe, niż w przypadku rat równych, natomiast im bliżej końca okresu kredytowania, tym kwota do comiesięcznej spłaty jest mniejsza.
Na czym polegają raty 0%?
Przy charakterystycznym rodzaju kredytu, jakim jest zakup sprzętu na raty, często możemy się spotkać z tzw. ratami 0%. Raty 0% to rodzaj kredytowania, w którym bank nie pobiera dodatkowych kosztów, związanych z udostępnieniem funduszy. Mówiąc inaczej, znaczy to, że nasza rata składa się jedynie z części kapitałowej, gdyż część odsetkowa jest równa zeru. Czyli kwota, którą musimy zwrócić, jest równa dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy od banku. Możemy skorzystać z takiego zobowiązania w większej części sklepów z wyborem sprzedaży ratalnej, więc jest to raczej ogólnodostępna opcja. Ważne jest jednak, aby sprawdzić poziom RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania) kredytu. Jeśli jest faktycznie równa zero, to możemy skorzystać z rat 0% bez żadnych dodatkowych kosztów. Może być jednak tak, że oprocentowanie wynosi 0%, ale będą pobierane inne opłaty lub prowizje. Warto jest więc dokładnie zapoznać się z umową.
